Que ce soit en termes de valeur ou de sentiment, la protection de vos biens et objets les plus précieux vous permet d’avoir l’esprit tranquille et de savoir que si le pire devait arriver, vous êtes couvert par une bonne assurance. Dans ce guide complet, nous détaillons les questions clés et les mesures à prendre pour assurer vos bijoux, vos montres ou votre argenterie de luxe.
Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance bijoux comme par exemple ce qui est inclus dans votre assurance bijoux, ce qui se passe si vous n’êtes pas couvert par une bonne politique d’assurance et comment faire évaluer vos bijoux.
La meilleure façon de protéger vos apparats et accessoires luxueux en cas de perte ou de dommage est de les assurer, ce qui nécessite une évaluation de leur valeur. Pour être sûr de recevoir la somme correcte en cas de sinistre, il faut qu’un expert professionnel examine vos bijoux et produise un document officiel donnant une description précise de chaque pièce et confirmant comment leur valeur a été déterminée. Il est essentiel que vous discutiez avec votre expert de la manière dont vous remplaceriez vos articles s’ils venaient à être perdus, car cette question est fondamentale pour le type d’évaluation produite.
Puis-je assurer mes bijoux et mes montres ?
Oui, et nous vous le recommandons vivement ! Il se peut que vous ayez déjà une couverture pour vos bijoux et montres dans votre contrat d’assurance habitation. Cela vaut la peine de vérifier votre assurance habitation actuelle pour voir quelles limites s’appliquent au nombre de bijoux inclus et quelles limites peuvent s’appliquer à la couverture de chaque article. Un autre élément de votre liste de contrôle est de voir comment votre objet de valeur sera remplacé en cas de sinistre. Par exemple, est-ce que votre assureur choisirait-il un fournisseur pour votre remplacement ou auriez-vous votre mot à dire ?
Si vous trouvez que votre assurance actuelle est inadéquate, sachez qu’il est courant d’assurer les bijoux et les montres séparément dans un contrat spécialisé pour la bijouterie et les pierres précieuses. De même, si vous trouvez que votre contrat d’assurance est difficile à interpréter, il existe des experts spécialisés dans des domaines spécifiques de l’assurance qui peuvent vous aider à vérifier votre couverture.
En souscrivant une assurance bijoux adaptée, vous serez assuré en cas de perte, de vol ou de détérioration de vos apparats et montres de valeur. Un courtier d’assurance expérimenté vous aidera à mettre en place une couverture spécifique en fonction de votre style de vie et de vos besoins. Par exemple, si vous conservez vos objets dans un coffre-fort ou dans une installation de dépôt sécurisé, il devrait être en mesure de vous proposer une couverture à un coût réduit.
Pourquoi devrais-je assurer mes bijoux et montres de valeur ?
Il s’agit d’un choix totalement personnel. Si vous souhaitez avoir la tranquillité d’esprit de savoir que vos objets précieux peuvent être réparés ou remplacés sans avoir à financer vous-même la réparation ou le remplacement, alors l’assurance est un choix approprié pour vous. Une assurance correcte pour vos bijoux et vos montres vous garantit que si vous perdez votre article aujourd’hui, vous pouvez être de retour chez votre bijoutier dans les jours qui suivent pour récupérer votre bijou réparé ou neuf.
Nos bijoux représentent souvent des souvenirs précieux. S’ils ne peuvent être remplacés, les objets qui évoquent ces souvenirs peuvent l’être. Même les articles sur mesure et les antiquités peuvent être assurés pour le remplacement.
Nous constatons que le destinataire de l’article neuf ou réparé, à la fin de la procédure de demande d’indemnisation, apprécie beaucoup l’échange du coût relativement faible d’une prime d’assurance contre la tranquillité d’esprit que procure une bonne assurance qui couvre votre bijouterie de luxe.
Que se passe-t-il si je n’assure pas mes bijoux ou mes montres ?
Si vous perdiez votre bague de fiançailles, est-ce que vous voudriez la remplacer ? Si vous avez endommagé votre collier préféré, voudriez-vous le faire réparer ? Votre montre exclusive est volée, que faites-vous ?
Sans assurance, vous devriez payer ces frais imprévus à vos propres frais. Il se peut aussi que vous ne remplaciez jamais ces articles ou que les articles endommagés restent dans un tiroir quelque part.
L’assurance vous donne la tranquillité d’esprit de savoir que vos objets précieux peuvent être réparés ou remplacés facilement. Pour un coût fixe connu au lancement du contrat assurance bijoux, vous transférez le souci financier de la perte ou du dommage à votre assureur.
Est-ce que mes bijoux sont couverts par mon assurance actuelle ?
Une assurance habitation standard comporte bien souvent des limites s’appliquant au montant total des bijoux et montres inclus dans la section contenu et/ou des limites supplémentaires sur les montants autorisés pour les articles individuels.
Souvent, si un contrat d’assurance comprend une couverture pour les bijoux et les montres, il existe une restriction sur la manière dont les articles sont remplacés en cas de sinistre. Par exemple, il est courant que les assureurs fournissent des bons d’achat provenant de leur liste spécifique de bijouteries. Vous devez également vérifier que vos objets précieux sont couverts si le vol ou la détérioration se fait lorsque vous êtes à l’extérieur de votre domicile.
Nous vous conseillons de vérifier d’abord (car vous ne voulez pas payer deux fois !) et si vous trouvez que votre assurance habitation actuelle n’offre pas la bonne couverture, il vaut la peine de demander un devis ou des conseils à un spécialiste réputé afin de pouvoir prendre une décision en bonne connaissance de cause.
Que comprend une assurance bijoux ?
Il existe un nombre limité d’assureurs spécialisés dans les bijoux. Une bonne assurance bijoux spécialisée doit offrir une couverture pour les dommages accidentels, le vol et la perte accidentelle d’un article comme la perte de pierres et aussi offrir cette couverture pendant que vous êtes loin de chez vous. L’usure générale n’est souvent pas couverte par ce type de contrat.
Vous devez également vérifier les limites géographiques de la police, afin de vous assurer qu’elle couvre vos objets de valeur si vous partez en vacances à l’étranger.
Vérifiez par la même occasion comment l’assureur réparera ou remplacera les bijoux. Par exemple, ne vous proposera-t-on que des bons d’achat parmi une liste de revendeurs spécifiés ou pourrez-vous retourner chez votre bijoutier préféré et recevoir un remplacement équivalent de votre objet précieux ?
Pourquoi les assureurs ont-ils besoin d’une évaluation de la valeur de mes bijoux ?
En cas de perte, vous devez prouver que vous étiez propriétaire des objets pour lesquels vous faites une réclamation. Les évaluations établissent que vous possédiez les pièces au moment de l’évaluation et leur valeur de remplacement correcte à des fins d’assurance. De nombreux assureurs ne demandent pas d’évaluation en dessous d’une valeur convenue, mais nous vous conseillons d’obtenir une évaluation pour tous les objets importants.
Les pièces plus petites peuvent être regroupées et une valeur globale peut être attribuée. En l’absence d’évaluation, les assureurs font souvent appel à des spécialistes de la gestion des sinistres pour tenter de déterminer la valeur des bijoux après leur disparition, un processus peu satisfaisant connu sous le nom d’évaluation après sinistre. L’évaluation d’un objet après sa perte entraîne souvent une sous-estimation de sa valeur réelle.
Comment faire évaluer mes bijoux pour bien les assurer ?
Lorsque vous assurez vos bijoux, une évaluation de la valeur de votre bijouterie est essentielle pour organiser leur remplacement. La base d’un contrat d’assurance bijoux est de vous remettre dans la même position après le sinistre qu’avant. Cela veut dire qu’il faut remplacer l’objet perdu par un objet de remplacement de même type et de même qualité.
Lorsque vous vous adressez à un bijoutier professionnel, il sera en mesure de discuter avec vous de la base sur laquelle vous souhaitez que votre article soit remplacé. Par exemple, lors de l’examen d’une montre d’occasion, celle-ci sera assurée pour sa valeur de remplacement d’occasion plutôt que pour une valeur de remplacement neuve. Une évaluation de la valeur d’un accessoire ou d’une montre de luxe doit comporter vos coordonnées ainsi que celles de l’expert, décrivant l’objet comme des points tels que le type de métal, la taille, le poids, la couleur et la clarté des pierres, ainsi que la marque, le modèle et le numéro de série pour les montres. Une photographie est souvent indispensable. En ayant un tel document en votre possession dès le départ, vous avez de meilleures chances d’être pleinement protégé et armé pour remplacer ou réparer vos objets précieux à l’identique.
Il est facile d’obtenir une estimation pour des bijoux et des montres en se rendant simplement chez votre bijoutier ou votre expert local avec vos objets.
Où puis-je souscrire une assurance bijoux ?
Certains bijoutiers proposent une assurance au moment de l’achat de votre bijou ou peuvent vous recommander un courtier d’assurance spécialisé qui pourra vous aider.
Il se peut également que vous puissiez ajouter une assurance bijoux à votre assurance existante mais une assurance adéquate pour les bijoux n’est pas toujours disponible dans le cadre d’une police d’assurance standard, cela vaut donc la peine de s’adresser à un spécialiste.
Comment puis-je faire une demande de remboursement à mon assurance ?
Lorsque vous choisissez votre assureur pour votre bijouterie, il est important de vérifier comment il traitera votre sinistre en cas de demande d’indemnisation. Avec des courtiers d’assurance spécialisés établis de longue date dans le domaine de la joaillerie de luxe, le processus est rendu rapide et facile par le fait qu’une évaluation est demandée lors de la souscription de l’assurance, ce qui facilite grandement l’organisation du remplacement de l’objet puisque tous les détails et la valeur du bijou sont documentés.
Lorsque vous faites une demande d’indemnisation auprès de votre assurance, vous devez fournir quelques détails sur les circonstances, souvent en remplissant un formulaire. Un numéro de rapport de police est normalement requis si vous avez perdu l’article quelque part ou s’il a été volé. L’avantage de faire appel à un courtier d’assurance spécialisé dans les bijoux est qu’il peut vous guider et vous aider tout au long du processus.
Pourquoi mon assureur remplace-t-il mon objet plutôt que de le payer en espèces ?
Presque toutes les assurance se réservent le droit de remplacer les articles faisant l’objet d’un sinistre, plutôt que de payer en cash. Beaucoup d’entre eux organisent des remplacements des accessoires par l’intermédiaire du fournisseur qu’ils ont choisi. Cette position peut être à l’avantage des clients de l’assurance : les assureurs peuvent obtenir une remise auprès des fournisseurs et cela contribue à réduire la fraude (par la petite minorité qui simule un sinistre pour se faire de l’argent), ce qui contribue à minimiser les primes d’assurance des clients.
Toutefois, bien que ce processus de remplacement puisse convenir aux sinistrés qui ont perdu un article courant tel qu’un téléviseur pour lequel les assureurs peuvent facilement trouver un modèle équivalent, il fonctionne moins bien avec les bijoux pour lesquels de petites différences de qualité et de style peuvent avoir une incidence considérable sur le prix et l’acceptation du remplacement par le sinistré.
C’est là qu’une assurance spécialisée pour les objets précieux comme les bijoux avec une demande d’évaluation de la valeur des objets au démarrage du contrat est la plus utile. Un courtier d’assurance professionnel s’assurera que la couverture est claire et que la procédure de réclamation est bien expliquée.
Comment puis-je m’assurer qu’un bijou remplacé a la même valeur que l’original ?
Si la seule description que vous avez de votre bijou est qu’il s’agissait d’une « bague en diamant à trois pierres, prix d’achat 1300€ », vous ne savez peut-être pas si la qualité de la bague de remplacement proposée par les assureurs sera similaire.
En faisant réaliser une évaluation professionnelle de vos objets précieux, vous disposerez d’une description précise de chaque objet et d’une mesure de la qualité en termes de type de métal précieux, de taille, de couleur et de clarté des diamants et d’une description des autres pierres, ainsi que d’un coût de remplacement actualisé. La plupart des évaluations comprennent aussi une photo de l’objet concerné. Une telle évaluation de sa valeur réelle constitue une protection efficace contre un remplacement inadéquat.
Le prix de l’or et des pierres peut fluctuer, tout comme la valeur des bijoux et des montres pour d’autres raisons. Il est donc judicieux de discuter avec votre bijoutier de la fréquence à laquelle vous devriez réévaluer vos objets afin d’être toujours informé de leur valeur et de pouvoir ainsi continuer à les protéger de manière adéquate. Nous vous recommandons de faire évaluer vos objets précieux au moins tous les 3 ans.
Mon assureur a accepté de me rembourser en espèces plutôt que d’insister sur un remplacement, mais il offre moins que la valeur de l’objet. Est-ce normal ?
Les assureurs évitent normalement de verser de l’argent liquide dans le cadre des règlements de sinistres liés aux bijoux en raison de la facilité et de l’historique des fraudes des clients liées à cette méthode. Cependant, dans certaines circonstances ou pour certains contrats d’assurance de grande valeur, des règlements en liquides sont effectués.
En ce qui concerne les réclamations d’assurance, il estime qu’il est acceptable que les assureurs remplacent des articles, à condition :
- qu’il soit équitable de le faire
- que l’assureur ait pris des mesures raisonnables pour expliquer, au début et au renouvellement de l’assurance, que les demandes d’indemnisation seraient traitées de cette manière
- l’article de remplacement soit identique à l’article qu’il remplace.
Une évaluation professionnelle permet de s’assurer que le remplacement est identique. Dans le cas où un assureur accepte de s’écarter de la méthode habituelle de remplacement de l’article et propose plutôt un règlement en espèces, il a le droit de ne payer que ce que le remplacement aurait coûté. Si l’assureur n’a pas respecté ces règles, il doit alors payer la totalité du coût de remplacement ou la somme assurée pour cet article (valeur indiquée sur le document d’assurance) si celle-ci est inférieure.
Quels critères prendre en compte pour la souscription d’une assurance pour mes bijoux de valeur ?
Lorsque vous envisagez d’assurer vos objets précieux tels que votre joaillerie ou votre argenterie de luxe, il est utile de vous adresser à un courtier d’assurance. Mieux encore, consultez-en un qui est spécialisé dans l’assurance des bijoux.
Il se peut que vous soyez couvert par votre assurance actuelle et cela vaut la peine de vérifier cela en premier lieu.
Que vous ayez ou non une assurance dédiée pour vos bijoux ou qu’elle fasse partie de votre assurance normale, de nombreux assureurs ne demandent aucune forme d’évaluation jusqu’au moment de faire une réclamation, même pour des valeurs assez élevées. Il est très facile de croire que cela signifie moins de tracas pour vous au départ. Cependant, les assureurs sont en droit de demander une preuve de valeur en cas de sinistre, à moins qu’ils n’aient déjà « admis les valeurs », c’est-à-dire que l’assureur accepte, avant le sinistre, une évaluation comme preuve de la valeur, sauf en cas de fraude. Nous vous recommandons également de réévaluer assez souvent vos objets précieux, au moins tous les trois ans.
Lorsque vous choisissez votre assureur, il est bon de vérifier comment il traitera votre sinistre en cas de demande d’indemnisation. Par exemple, les courtiers d’assurance spécialisés dans les bijoux essaient de faciliter le processus de réclamation pour le client en demandant une évaluation à la souscription du contrat d’assurance, ce qui facilite l’organisation du remplacement puisque tous les détails et la valeur des bijoux sont bien documentés.
Un autre point à vérifier est la manière dont l’assureur réparera ou remplacera le bijou. Par exemple, ne vous proposera-t-on que des bons d’achat provenant d’une liste de fournisseurs spécifiques ou pourrez-vous retourner chez votre bijoutier préféré et recevoir un remplacement équivalent de votre objet précieux ?
La couverture elle-même doit être examinée. Par exemple, le contrat couvre-t-il le vol, les dommages accidentels et la perte accidentelle de l’article ? Le contrat couvre-t-il les déplacements hors du domicile et existe-t-il des restrictions concernant le port ou la conservation de l’objet ?